4.1 保險契約的法律性質
| 性質 | 判斷關鍵 |
|---|
| 附合契約 | 要保人只能接受或不接受保險公司訂好的條款，沒有討價還價空間【題173】 |
| 射倖契約 | 要保人雖交付保費，保險人是否給付 取決於事故發生與否【題189】 |
| 有償契約 | 契約成立時，當事人必須 償付一定代價【題240】 |
4.2 契約的成立與生效
- 成立要件：要約與承諾、當事人具有行為能力、雙方的對價【題141】。
- 要求當事人具有行為能力，是因為無行為能力人的 意思表示依法無效【題218】。
- 生效要件 包括對價、目的合法、當事人具行為能力；「被保險人遵守最大誠信原則」不是生效要件【題107】。
4.3 契約當事人與關係人
| 角色 | 定義與題庫重點 |
|---|
| 保險人 | 經營保險事業的各種組織【題97】；契約成立時有 保險費請求權【題1、5】；事故發生時負 賠償義務【題104】；保險人是 當事人，不是輔助人【題199】 |
| 要保人 | 對標的有保險利益、申請訂約，負交付保險費義務【題233】；對價＝繳付保險費【題60】；保險費就是換取保險責任的代價【題99】 |
| 被保險人 | 事故發生時 受到損害、可以請求賠償 的人【題161、243】；財產保險中通常是 被保險財產的所有人【題223】 |
| 受益人 | 要保人或被保險人 約定讓他享有賠償請求權 的人【題110】 |
- 契約 當事人 是 要保人與保險人【題98】；關係人 是被保險人（與受益人）【題55】。
4.4 保險輔助人
- 保險輔助人有三種：保險代理人、保險經紀人、保險公證人；保險公司本身不是輔助人【題177】。
| 輔助人 | 重點 |
|---|
| 保險代理人 | 分財產與人身代理人；專屬只代理一家，普通可同時替好幾家公司代理【題88】 |
| 保險經紀人 | 基於被保險人的利益 洽訂契約或提供服務，收佣金或報酬（保險法第 9 條）【題191、219】 |
| 保險公證人 | 收費辦理查勘、鑑定、估價與賠款理算，即 負責損失調查與理算（保險法第 10 條）【題26】 |
4.5 保險契約的文件
- 要保書：是要保人表示要投保的意思、告知重要事項，也是保險人核保的依據【題123】。
- 基本條款：規範雙方權利義務、普遍適用的條款【題94】。
- 明細表：列被保險人名稱、保險金額、保險費等；通常不列除外不保事項【題181】。
- 暫保單
- 功能：正式保單還沒簽發前，先證明保險人已承擔責任【題18】；正式保險單簽發時 失效【題19】。
- 出具時機：契約部分條件未定、續保條件未洽妥、正式保單還在製作而被保險人急著要證明文件【題140】。
- 批單
- 訂約時或訂約後經雙方同意，用來 補充或變更 原契約內容【題79】。
- 效力 優於 原訂契約規定【題151】；多張批單時，簽發時間愈晚效力愈高【題126】。
- 用途：變更保單內容、擴大承保範圍、加保附加險；「證明保險的存在」不是【題164】。
- 批單不能違反強制規定，例如 不能用批單承認惡意複保險有效【題124】。
4.6 保險單的型式
| 型式 | 重點 |
|---|
| 航程保險單 | 以 一定航程 為保險期間【題56】，不載明保險期間的起迄日期【題102】 |
| 概括式保險單（全險保單） | 俗稱全險保單【題134】；一切事故都賠，但載明除外不保者不在此限【題54】 |
| 列舉式保險單 | 只承保列舉的危險事故（見 3.4）【題138】 |
| 總括保險單 | 以 一個總保險金額 承保各處貨物財產或同一地點的若干財產【題160】 |
4.7 除外不保事項
- 除外不保事項一般列示不承保的 標的、危險事故與損失【題153】。
- 把經常性、可預期的損失除外，是為了 排除非意外損失、使費率合理化【題73】。
- 同一類危險可能在兩種保險重複承保時，通常 依性質由一種保險承保，另一種除外不保【題91】。
- 載明不保事項的目的：排除不可保危險、便於控制危險、避免兩保單重複；「減輕保險人的賠償責任」不是【題236】。
4.8 契約效力的變動
| 型態 | 效果 | 題庫情境 |
|---|
| 無效 | 自始不生效力 | 訂約時保險標的的危險 已發生或已消滅（雙方都不知情者除外，保險法第 51 條）【題165】；惡意複保險【題30】 |
| 失效 | 失其效力 | 無保險利益【題184】 |
| 解除 | 自始消滅【題108】 | 違反告知義務、違反特約條款 |
| 終止 | 向後失效 | 提前終止按 短期費率 計收、餘額退還【題188】；短期費率較高是為了 加速攤銷承保費用，不是懲罰【題186】 |
本章速記
一、結構表：第四章在講什麼
| 主幹 | 分支 | 要記的點 |
|---|
| 法律性質 | 四種 | 沒得討價還價＝附合；給付看事故有沒有發生＝射倖；須償付代價＝有償；最大誠信契約【題173、189、240】 |
| 成立與生效 | 成立要件 | 要約承諾、行為能力、對價；無行為能力人的意思表示無效【題141、218】 |
| 生效要件 | 對價、目的合法、行為能力；「遵守最大誠信原則」不是【題107】 |
| 當事人 | 保險人 | 經營保險事業的組織；成立時有保費請求權、事故時負賠償義務；是當事人不是輔助人【題97、1、5、104、199】 |
| 要保人 | 負交付保費義務；對價＝繳保費【題233、60、99】 |
| 被保險人／受益人 | 事故時受損害可請求賠償；財產保險通常是財產所有人；受益人＝約定享有賠償請求權【題161、243、223、110】 |
| 當事人 vs 關係人 | 當事人＝要保人與保險人；關係人＝被保險人【題98、55】 |
| 輔助人 | 三種 | 代理人、經紀人、公證人；保險公司不是【題177】 |
| 各自重點 | 代理人分財產／人身、專屬一家、普通數家；經紀人站被保險人這邊；公證人做損失調查與理算【題88、191、219、26】 |
| 契約文件 | 要保書等 | 要保書＝意思表示、告知、核保依據；基本條款＝普遍適用；明細表不列除外不保【題123、94、181】 |
| 暫保單 | 正式保單前證明責任；三種出具時機；正式保單簽發時失效【題18、140、19】 |
| 批單 | 補充或變更契約；效力優於原契約；愈晚愈高；不能證明保險存在；不能承認惡意複保險【題79、151、126、164、124】 |
| 保單型式 | 四種 | 航程＝一定航程、不載起迄日；概括＝全險，除外事項除外；列舉＝只保列舉事故；總括＝一個總保額保各處財產【題56、102、134、54、138、160】 |
| 除外不保 | | 列示標的、事故、損失；排除可預期損失使費率合理；兩險重複時一保一除外；目的不含減輕保險人責任【題153、73、91、236】 |
| 效力變動 | 四種 | 訂約時危險已發生＝無效；無保險利益＝失效；解除＝自始消滅；提前終止按短期費率，為了加速攤銷承保費用【題165、30、184、108、188、186】 |
二、矩陣表：「哪一個不是」一次對號
| 題目問什麼 | 三個「是」的 | 那個「不是」的 | 題號 |
|---|
| 契約生效要件 | 當事人有行為能力、目的合法、對價 | 被保險人遵守最大誠信原則 | 【題107】 |
| 保險輔助人 | 公證人、代理人、經紀人 | 保險公司 | 【題177】 |
| 保險人的敘述 | 是當事人、負賠償義務、是經營保險事業的組織 | 是輔助人（錯） | 【題199】 |
| 批單的用途 | 加保附加險、擴大承保範圍、變更保單內容 | 證明保險的存在 | 【題164】 |
| 批單可以更改的事 | 保險期間變更、保險事故更改、標的物增減 | 承認惡意複保險有效 | 【題124】 |
| 明細表會列的 | 保險費、保險金額、被保險人名稱 | 除外不保事項 | 【題181】 |
| 載明不保事項的目的 | 避免兩保單重複、便於控制危險、排除不可保危險 | 減輕保險人的賠償責任 | 【題236】 |
三、關鍵字對號表：題目出現這些字，答案就是它
| 題目關鍵字 | 答案 | 題號 |
|---|
| 沒有討價還價空間 | 附合契約 | 【題173】 |
| 保險人是否給付繫於事故發生與否 | 射倖契約 | 【題189】 |
| 契約成立須償付一定代價 | 有償契約 | 【題240】 |
| 契約成立的要件 | 以上皆是 | 【題141】 |
| 為何要求當事人有行為能力 | 無行為能力人的意思表示依法無效 | 【題218】 |
| 經營保險事業的組織；事故發生時負賠償義務的人 | 保險人 | 【題97、104】 |
| 契約成立時保險人的權利 | 保險費請求權 | 【題1、5】 |
| 負有交付保險費義務的人；要保人的對價 | 要保人；繳付保險費 | 【題233、60、99】 |
| 事故發生時受損害、享有請求權的人 | 被保險人 | 【題161、243】 |
| 財產保險的被保險人通常是 | 被保險財產的所有人 | 【題223】 |
| 約定享有賠償請求權的人 | 受益人 | 【題110】 |
| 與契約直接發生關係的當事人 | 要保人與保險人 | 【題98】 |
| 契約的關係人 | 被保險人 | 【題55】 |
| 代理人的敘述（專屬一家、普通數家、分財產人身） | 以上皆是 | 【題88】 |
| 保險經紀人的定義、基於誰的利益 | 被保險人的代理人；被保險人 | 【題191、219】 |
| 公證人的功能 | 損失調查與理算 | 【題26】 |
| 要保書的作用 | 以上皆是 | 【題123】 |
| 規範雙方權利義務、普遍適用 | 基本條款 | 【題94】 |
| 暫保單的功能；何時失效 | 正式保單簽發前先證明保險人已承擔責任；正式保單簽發時 | 【題18、19】 |
| 出具暫保單的時機 | 以上皆是 | 【題140】 |
| 補充或變更原契約的條款；效力 | 批單；優於原訂契約 | 【題79、151】 |
| 一月投保、二月與四月各加批單，效力最高 | 四月二日批單 | 【題126】 |
| 以一定航程為保險期間、不載明起迄日期 | 航程保險單 | 【題56、102】 |
| 俗稱全險保單 | 概括式保險契約 | 【題134】 |
| 全險保單的處理態度 | 一切事故都賠，但載明除外者不賠 | 【題54】 |
| 列舉式保單的賠償態度 | 非由除外不保事故引起才賠 | 【題138】 |
| 一個總保額承保各處財產 | 總括保險單 | 【題160】 |
| 除外不保事項列示的內容 | 標的、危險事故、損失（以上皆是） | 【題153】 |
| 把經常性、可預期損失除外的目的 | 排除非意外損失、使費率合理化 | 【題73】 |
| 避免同一危險兩種保險重複承保 | 一種承保、另一種除外不保 | 【題91】 |
| 訂約時危險已發生或已消滅 | 無效 | 【題165】 |
| 使契約效力自始消滅 | 解除 | 【題108】 |
| 提前終止契約的保費 | 按短期費率計收、餘額退還 | 【題188】 |
| 短期費率較高的原因 | 加速攤銷各項承保費用 | 【題186】 |
講義是台灣人財產保險代理人自行整理的研讀筆記，用自己的文字重述考點；題目原文與標準答案以產險公會的原書為準。考試日期看考試日期查詢，怎麼報名看產險考照指南。
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