第三章　保險四大基本原則產險理論重點整理・產險理論精華講義

3.1 保險利益原則

一、意義與內容

• 保險標的是 保險利益所寄存的客體【題142】，內容包括 財產、依法應負的賠償責任、人的身體或生命【題174】。
• 財產上的保險利益包括：現有利益、基於現有利益而生的期待利益、有效契約的利益【題81】。
• 抵押權人對抵押品、屋主對自己的房屋、承租人對承租的房屋，都有 保險利益【題232】。
• 運送人或保管人對所運送、保管的貨物，是因為 法律上的賠償責任 而有保險利益（以其所負責任為限，保險法第 15 條）【題137】。

二、存在時點與效力

• 財產保險：要保人或被保險人在 損失發生時 必須具有保險利益【題44】。（人身保險則要求訂約時具有。）
• 對保險標的 無保險利益 者，保險契約 失其效力（保險法第 17 條）【題184】。

三、保險利益原則的目的

避免賭博行為、防止道德危險、作為衡量損失的指標，三者皆是【題214】。

3.2 最大誠信原則

一、意義

• 保險契約要求要保人比一般契約更有誠意告知重要事實，所以學者稱保險契約為 最大誠信契約【題96】。
• 要保人投保時應確實告知、不得隱瞞，依據的就是最大誠信原則【題175】；表達這個原則的方式是 告知義務【題150】。

二、告知義務（保險法第 64 條）

• 基本條款通常要求 據實告知、危險增加與危險發生都要通知【題45】。

三、特約條款（保險法第 66～68 條）

• 定義：當事人在基本條款之外，承認履行特種義務 的條款【題13】；也就是保險公司和被保險人另外個別談定的條款【題226】。
• 與保險契約有關的一切事項，不論過去、現在或將來，都可以用特約條款約定；一方違反時，他方得解除契約【題242】。
• 違反特約條款時，不論損失與違反有無因果關係，保險人都可以解除契約【題168】。

3.3 損害補償原則

一、意義

• 保險事故發生後，讓被保險人的損害 獲得充分補償【題116】，但 不能因此額外獲利【題234】。

二、保險金額、保險價額與保險賠款

三、定值與不定值保險

• 不定值保險最符合損害補償的精神【題63】。
• 採定值保險的理由是：標的市價不能確定、損失時不易估計、損失後不易重置；「投保時保險金額有爭議」不是理由【題201】。

四、實際現金價值與重置成本

• 實際現金價值 = 重置成本 − 累計折舊【題208】；以實際現金價值計算的財產保險 符合損害補償原則【題170】。
• 重置成本 是指估計價值當時的 重新購置成本，不是原始取得成本【題225】。
• 以重置成本為基礎的保險，可保價值用重置成本計算、不扣折舊，但保額不足時 仍會構成不足額保險【題235】。

五、足額、不足額與超額保險

六、複保險

• 要保人 意圖不當得利 而為複保險 → 契約 無效（保險法第 37 條）【題30、227】。
• 同一輛車向兩家公司分別投保 車體損失險 與 第三人責任險：險種不同，不是複保險、不是超額保險、也不是再保險【題9】。

3.4 主力近因原則與代位求償

一、主力近因原則

• 判斷損失是否屬保險事故所致，要確認導致損失的 主力近因，而不是時間上最接近的原因【題21】。
• 列舉式保單：在因果關係上，損失 不是由除外不保事故引起 的，保險人才負賠償責任【題138】。

二、代位求償（保險法第 53 條）

• 計算例【題113】：保額不足時，賠款與代位求償上限都是 150 萬（算法見附錄二）。

本章速記

一、結構表：第三章在講什麼

二、矩陣表：「哪一個不是」一次對號

三、關鍵字對號表：題目出現這些字，答案就是它