主力近因原則是什麼？損失算不算保險事故造成的？產險考點速查・主力近因原則

主力近因原則是判斷一筆損失算不算保險事故造成的方法：要找出導致損失的主力近因——真正有效、起支配作用的原因，而不是時間上最接近的那個原因。

一場損失往往是好幾個原因接連發生的結果。保險只對「承保的事故」負責，所以理賠時要先問：這筆損失主要是哪一個原因造成的？那個原因在承保範圍內，而且不是除外不保的事故，保險公司才賠。它和保險利益、最大誠信、損害填補並列為保險的四大基本原則；保險法沒有一條叫「主力近因」，但第 70 條處理火災的方式，背後也是這個想法。

法條怎麼寫

白話說：火災保險賠的是「由火災所致」的毀損或滅失；為了救火、搶救保險標的物而造成的損失，也算是火災造成的。第 29 條第 1 項的但書說明了另一面：保險契約可以明文限制承保範圍，寫在除外不保裡的事故，就不在賠償之列。

產險裡的例子

• 救火造成的損失：店面失火，消防隊破門、灑水，貨架上的商品被水泡壞。時間上最接近的原因是「灑水」，但主力近因是火災，這些損失依第 70 條第 2 項視同火災所生的損失。
• 列舉式保單：保單上一項一項列出承保的事故（列舉式）。損失要由列舉的事故引起，而且在因果關係上不是由除外不保的事故引起，保險公司才負賠償責任。

實際理賠時，承保範圍與除外不保事項以保單條款為準；同一個事件該怎麼認定主因，有爭議時由法院依個案判斷。上面只說明原則的想法。

容易搞混的

考試重點

• 判斷損失是否屬於保險事故所致，要確認導致損失的主力近因，而不是時間上最接近的原因【題21】。
• 列舉式保單在因果關係上，損失不是由除外不保事故引起的，保險人才負賠償責任【題138】。
• 條文重點：因救護保險標的物致保險標的物發生損失者，視同所保危險所生之損失（保險法第 70 條第 2 項）。