損害填補原則是什麼？產險考點速查・損害填補原則

損害填補原則（又稱損害補償原則）是財產保險的基本原則之一：事故發生後，讓被保險人的損失獲得充分補償，但不能因為保險而額外獲利。

也就是讓被保險人回到事故發生前的經濟狀況，不多也不少。它和保險利益、最大誠信、主力近因並列為保險的四大基本原則，主要用在財產保險（損害保險）；壽險這類人身保險多半是約定金額給付，不以實際損失計算。保險法沒有一條叫「損害填補原則」，這個原則是由保險金額、保險價額、定值與不定值、不足額與超額保險這幾條一起撐起來的。

法條怎麼寫

白話說：保險金額是「最多賠到多少」；沒有事先約定價值的，損失多少照事故發生時的實際價值算，而且不超過保險金額；保得不夠，就照比例賠。

產險裡的例子

一棟房屋在事故發生時的實際價值是 300 萬元，火災燒掉的部分修復要 60 萬元。以保險法第 77 條的基本算法來看：

實際的保單常另有約定（例如約定以重置成本計算，或另訂比例分攤的門檻），理賠以保單條款為準；上面只說明法條的基本算法。

車險也一樣：車子被撞，車體損失險賠的是修車的實際損失，不會因為保險金額比較高就多拿；如果撞你的人要負責，保險公司賠你之後可以向他求償，你不能再向他重複拿同一筆修車費——這就是由損害填補原則延伸出來的代位求償。

容易搞混的

考試重點

• 損害補償原則讓被保險人的損害獲得充分補償，但不能因此額外獲利【題116、234】。
• 不定值保險最符合損害補償的精神；火災保險多採不定值，海上貨物保險多採定值【題63、35、16】。
• 實際現金價值等於重置成本減累計折舊，以實際現金價值計算的財產保險符合損害補償原則【題208、170】。
• 保險金額小於保險價額是不足額保險，要依比例分攤，原因是被保險人沒有以足額保額為基礎繳保費【題238、106】。
• 沒有詐欺的超額保險，除定值保險外只在保險價額以內有效，有損失時比照足額保險理賠【題23、148】。
• 代位求償是由損害補償原則延伸出來的子原則【題169】。