定值保險和不定值保險差在哪？產險考點速查・定值保險與不定值保險

定值保險在訂約時就約定保險標的的價值，損失時照約定價值賠；不定值保險不先約定，損失後照事故發生時的實際價值算。

這是保險法第 50 條把保險契約分成的兩類（主要用在財產保險），差別在「標的值多少」什麼時候確定：定值保險在訂約時，不定值保險在損失發生後。市價難估、損失後不容易重新買到的東西（例如海上運送的貨物、藝術品）適合定值；會折舊、市價查得到的東西（例如房屋、機器設備）多半用不定值。

法條怎麼寫

白話說：定值保險的約定價值就是保險金額，不論全部損失或部分損失，都以約定價值為標準計算。不定值保險則照第 73 條第 3 項，以事故發生時的實際價值為標準，而且賠償不超過保險金額（這一項的原文在損害填補原則那一頁）。

產險裡的例子

定值：海上貨物。一批貨物從基隆海運出口，投保時雙方約定價值 200 萬元，保險金額也是 200 萬元。途中整批落海，照約定價值賠 200 萬元，不必再去查到港時的市價；如果只損壞四分之一，也是以 200 萬元為標準，算出 50 萬元。

不定值：工廠機器。一間工廠的機器設備投保火災保險，保險金額 500 萬元。幾年後發生火災全毀，事故發生時的實際價值（重置成本扣掉累計折舊）只剩 350 萬元，就以 350 萬元為標準計算，不會因為當初保了 500 萬元就賠 500 萬元。保額比實際價值高的那一段不會多賠；保險金額高過標的價值的契約怎麼處理，看超額保險那一頁。

實際的保單常另有約定（例如約定以重置成本計算），海上保險另有海商法的規定，理賠以保單條款為準；上面只說明保險法的基本算法。

容易搞混的

考試重點

• 定值保險的標的價值，在訂約時由當事人雙方事先約定並載明於契約【題80、212】。
• 不定值保險在訂約時不約定價值，損失發生後依事故發生時的實際價值計算【題146】。
• 海上貨物保險因為標的市價不能確定，多採定值保險；火災保險因為標的有折舊問題，多採不定值保險【題16、35】。
• 不定值保險最符合損害補償的精神【題63】。
• 採定值保險的理由是標的市價不能確定、損失時不易估計、損失後不易重置；「投保時保險金額有爭議」不是理由【題201】。