足額、不足額、超額保險怎麼分？不足額為什麼要比例分攤？產險考點速查・足額、不足額、超額保險

保險金額等於保險標的的價值是足額保險，低於是不足額保險，高於是超額保險；三種的賠法不一樣。

判斷時比的是兩個數：保險金額（保單上寫的、保險人最多負責到多少）和保險價額（標的本身值多少）。不足額的照比例賠，因為被保險人只照較低的保險金額繳了保費；超額的不會多賠，因為保險不能讓人因為損失反而獲利。車主常聽到的「超額責任險」是另一回事：那是第三人責任險多加的賠償額度，不是這裡講的「保險金額超過標的價值」。

法條怎麼寫

白話說：不足額保險，保險公司只負擔「保險金額 ÷ 標的價值」那個比例（契約另有約定的照約定）。超額保險分兩種：一方詐欺而保高的，另一方可以解除契約；沒有詐欺的，除了定值保險，只在標的價值以內有效，而且一方通知對方超額之後，保險金額和保險費都按標的價值的比例減少。

產險裡的例子

一間店面的裝潢與生財器具，事故發生時價值 200 萬元，一場火災損失 80 萬元：

同一間店如果全部燒毀（損失 200 萬元）：保 100 萬元的最多只賠 100 萬元，因為保險金額是保險人責任的最高額度。另外，保 250 萬元、沒有詐欺的，任一方把超額的事實通知對方之後，保險金額降為 200 萬元，保險費也按同一比例減少。

實際的保單常另有約定（例如約定以重置成本計算，或另訂比例分攤的門檻），理賠以保單條款為準；上面只說明法條的基本算法。

容易搞混的

考試重點

• 保險金額等於保險價額，是足額保險【題59、95】。
• 保險金額小於保險價額（可保價值）是不足額保險，要依保險金額與保險價額的比例分攤【題238】；原因是被保險人沒有以足額保額為基礎繳保費【題106】。
• 沒有詐欺的超額保險，除定值保險外只在保險價額以內有效，有損失時比照足額保險理賠【題23、148】。
• 善意超額保險經一方通知超額事實後，保險金額與保險費都按標的價值比例減少【題162】。
• 以重置成本為基礎的保險不扣折舊，但保額不足時仍會構成不足額保險【題235】。