複保險是什麼？什麼情況契約無效？產險考點速查・複保險

複保險是要保人對同一保險利益、同一保險事故，向兩家以上的保險人分別訂立保險契約（保險法第 35 條）。

法律特別管它，是因為幾家加起來可能超過標的的價值，讓人因為一次損失拿到好幾份賠款，違背損害填補原則。所以保險法分三步處理：要保人要通知每一家（第 36 條）；故意不通知、或本來就想藉此多拿的，契約無效（第 37 條）；善意的複保險加起來超過價值時，各家按比例分擔，總共賠的不超過標的價值（第 38 條）。

法條怎麼寫

白話說：構成複保險要同時符合三件事——同一個保險利益、同一種保險事故、分別向兩家以上的保險人投保。故意不通知或意圖不當得利的叫惡意複保險，契約無效；其餘的是善意複保險，契約有效；保險金額加起來超過標的價值時，各家按比例分擔。

產險裡的例子

一間倉庫的存貨價值 600 萬元，老闆向甲保險公司投保火災保險 400 萬元，又向乙保險公司投保 400 萬元，兩家都通知了、也沒有想多拿的意思（善意複保險）。倉庫全部燒毀、損失 600 萬元時：

如果老闆故意不讓甲知道乙也有承保，或投保時就打算兩家都拿全額，依第 37 條，契約無效。

不是複保險的例子：同一輛車在甲公司投保車體損失險、在乙公司投保第三人責任險。前者保的是自己車子的損失，後者保的是對別人的賠償責任，保險利益與保險事故都不同，所以不是複保險，也不是超額保險或再保險。

實際的保單常另有約定（第 36、38 條都寫了「除另有約定外」），理賠以保單條款為準；上面只說明法條的基本算法。

容易搞混的

考試重點

• 要保人意圖不當得利而為複保險，契約無效（保險法第 37 條）【題30】；惡意複保險的效力也是無效【題227】。
• 同一輛車向兩家公司分別投保車體損失險與第三人責任險，險種不同，不是複保險、不是超額保險，也不是再保險【題9】。
• 條文重點：複保險除另有約定外，要保人應將其他保險人的名稱與保險金額通知各保險人（第 36 條）；善意複保險的保險金額總額超過標的價值時，各保險人按所保金額比例分擔，賠償總額不超過標的價值（第 38 條）。