保險利益是什麼？什麼時候必須存在？產險考點速查・保險利益

保險利益是要保人或被保險人對保險標的的經濟上利害關係。財產保險要在損失發生時具有；沒有保險利益，契約失其效力（保險法第 17 條）。

白話說：標的平安，他就不受損；標的受損，他就跟著受損失。保險利益和「保險標的」不一樣：保險標的是保險利益所寄存的客體（房子、車子、貨物、責任、人的身體或生命），保險利益是「你和那個標的之間的利害關係」。

法條怎麼寫

產險裡的例子

• 同一棟房子，好幾個人都有保險利益：屋主對自己的房屋有；把房子設定抵押的銀行（抵押權人）對抵押品有；租房子的人對承租的房屋也有。
• 期待利益：房東對自己出租的房屋，除了房屋本身，還有「因為擁有這棟房子而將來會收到的租金」這種期待利益；但「希望將來繼承某棟房子」只是單純的期待，沒有保險利益。
• 運送人、保管人：貨運行對它運送的貨物、倉庫對它保管的貨物，因為弄壞了要負法律上的賠償責任，所以有保險利益，但以它所負的責任為限。
• 東西轉讓、過戶了：保險標的物的所有權移轉時，保險契約除另有訂定外，仍為受讓人的利益而存在。實際保單常有另外的約定，例如車子過戶，記得照保單條款通知保險公司。

什麼時候必須存在

沒有保險利益的效果（保險法第 17 條）：契約失其效力——喪失保險利益之後，契約往後不生效力。

為什麼要有保險利益這個要求？三個目的一起記：避免賭博行為（不能拿跟自己無關的東西下注）、防止道德危險（跟標的沒有利害關係的人投保，反而可能盼著事故發生）、作為衡量損失的指標（賠多少看你損失多少）。最後一個目的，正好接到損害填補原則。

考試重點

產險理論（第 3 章 3.1）

• 保險標的是保險利益所寄存的客體，內容包括財產、依法應負的賠償責任、人的身體或生命【題142、174】。
• 財產上的保險利益包括現有利益、基於現有利益而生的期待利益、有效契約的利益【題81】。
• 抵押權人對抵押品、屋主對自己的房屋、承租人對承租的房屋，都有保險利益【題232】；運送人或保管人是因為法律上的賠償責任而有保險利益【題137】。
• 財產保險的要保人或被保險人在損失發生時必須具有保險利益；對保險標的無保險利益者，契約失其效力【題44、184】。
• 保險利益原則的目的：避免賭博、防止道德危險、作為衡量損失的指標【題214】。

產險法規（第 1 章 1.4）

• 財產上的現有利益，或因現有利益而生的期待利益，有保險利益；單純的期待沒有保險利益【題121】。
• 從有效契約產生的利益，也可以當保險利益【題100】；運送人、保管人以其所負的責任為限有保險利益【題7】。
• 無保險利益，契約失其效力，也就是喪失保險利益後，契約往後不生效力【題56、190】。
• 標的物所有權移轉時，除契約另有訂定外，契約仍為受讓人的利益而存在【題88】；合夥人、共有人其中一人讓與保險利益，契約不因之而失效【題36】。