代位求償是什麼？保險公司什麼時候可以向肇事者求償？產險考點速查・代位求償

代位求償是指：損失由第三人造成時，保險人先賠償被保險人，再在賠償金額內代替被保險人向第三人請求賠償（保險法第 53 條）。

它是由損害填補原則延伸出來的子原則：被保險人的損失已經由保險填補，就不能再向肇事者拿同一筆錢；而真正該負責的人，也不會因為受害人有保險就不用賠。

法條怎麼寫

從條文拆出四件事：①要先有保險人應負責的損失 ②被保險人對第三人本來就有請求權 ③保險人要先給付才能代位 ④最多只能請求它賠出去的金額。

車禍的例子

• 對方要負責：你的車停在路邊被追撞，修車費 8 萬元。你有車體損失險，保險公司依保單賠你 5 萬元（其餘因自負額等約定由你自己負擔）。保險公司賠完之後，可以向撞你的人（或他的責任保險）請求這 5 萬元；保險沒有賠到的 3 萬元，你仍然可以自己向對方請求。
• 撞你的人是你的家屬或受僱人：例如同住的家人開你的車出事，保險公司賠你之後，不能向他代位求償；只有損失是他故意造成的，才可以。誰算「家屬」，個案有爭議時以法院的認定為準。
• 先別自己放棄求償：保險公司代位的是「你對肇事者的請求權」。如果你打算向自己的保險公司申請理賠，事故之後先別自己跟對方簽下放棄求償的和解；要和解，先問保險公司，並以保單條款的約定為準。車險事故後的一般步驟，見車險理賠 5 步驟。

容易搞混的

考試重點

• 代位求償是由損害補償原則延伸出來的子原則【題169】。
• 保險人在對被保險人給付賠償金額之後，才能行使代位求償【題4】。
• 代位求償的金額，以保險人的賠償金額為限【題20】。
• 被保險人必須確實保留對肇事第三人的損害賠償請求權【題192】。
• 保額不足時，賠款與代位求償的上限怎麼算，有一題計算題【題113】；算法在整本 PDF 的附錄二。