第一章　危險與危險管理產險理論重點整理・產險理論精華講義

1.1 危險的定義

• 從危險管理的觀點，危險是指 「損失發生的不確定性」，不是「損失機率很高」或「容易受傷的活動」【題51】。
• 能成為保險事故的危險，必須同時具備三種不確定：會不會發生不確定、何時發生不確定、原因與結果不確定【題65】。

1.2 危險的三個要素

危險因素 → 危險事故 → 損失，三者是「原因 → 事件 → 結果」的關係。

• 危險事故：直接造成損失的意外事件，例如火災、颱風、車禍【題71】。
• 危險因素：促使事故發生或擴大損失的條件，依性質分為 實質、道德、怠忽 三類【題159】。

1.3 危險的分類

• 可保危險依保險標的可分為 人身、財產、責任 三類，三者皆可保【題34】。
• 工廠因火災造成營業中斷的損失，同時屬於 靜態危險、純損危險、從屬損失【題36】。

1.4 財產損失的型態

• 直接損失：財產本身價值的滅失或減少，以及修理、復原費用【題72】。
• 間接損失（從屬損失）：因直接損失而衍生的損失，如營業中斷、收益損失、使用損失、額外費用。營業中斷損失 不是 直接損失【題84】。
• 折舊 是隨時間自然發生的價值減少，不是 從屬損失【題43】。

1.5 可保危險的條件

理想的可保危險在技術上應具備：

1. 危險單位 數量眾多且性質相似（大數法則才能發揮作用）。

2. 損失必須是 意外、偶然 發生的。「損失非出於偶然」不是可保條件，這句是陷阱【題135】。

3. 損失必須 可以明確界定與衡量。

4. 不會同時發生巨災，造成所有被保險人同時受損。

5. 保險費成本必須經濟合理。

• 市場因素或經濟波動造成的損失不可保，原因是 損失程度無法明確界定、無法公平合理分攤【題194】。
• 不可保危險的例子：被保險人的故意行為、股價漲跌、投機性危險【題221】、售價波動【題228】。

1.6 危險的衡量：損失頻率與損失幅度

1.7 危險管理的方法

一、危險控制（處理「頻率」與「幅度」）

• 避免危險：直接不從事有風險的活動，是 唯一能把損失頻率降為零 的方法【題183】。例：怕出門發生意外，所以待在家裡【題117】。
• 損失預防：屬於 事前 措施【題176】，功能是 降低損失頻率【題157】。例：加強員工訓練以降低職業災害【題11】。
• 損失抑制：事故發生時或發生後的措施，功能是 降低損失幅度。例：傷者急救送醫與復健、災後清理或出售殘餘物、消防救火【題33】。

二、危險財務（事故發生後的資金安排）

• 損失自留（自己承擔）
  • 適用條件：損失幅度不大、可以用自己的財力吸收；預期損失成本可以較準確估計；轉嫁或其他方法不可行或不經濟【題217、31】。
  • 自己承擔的原因可能是：評估後自願承擔、沒有採取防護措施、因自己的錯誤或疏忽造成損失【題46】。
• 非保險轉嫁：用契約把責任轉給保險公司以外的人。
  • 工程合約中的免責協定 → 非保險轉嫁【題147】。
  • 房東在租約中約定由房客負擔火災損失 → 題庫答案為「危險控制型轉嫁」【題230】。
• 保險轉嫁：繳保費把損失轉給保險人。

三、危險管理矩陣（必考）

• 保險轉嫁與損失自留搭配使用最典型的方式，就是在保險契約中訂定 自負額【題145】。

四、危險管理的效益

本章速記

一、結構表：第一章在講什麼

二、矩陣表：「哪一個不是」一次對號

三、關鍵字對號表：題目出現這些字，答案就是它