實質危險、道德危險、怠忽（心理）危險因素差在哪？產險考點速查・實質、道德、怠忽危險因素

危險因素是促使事故發生、或讓損失擴大的條件，分三類：實質危險因素看東西本身，道德危險因素看是不是故意，怠忽危險因素（有的教材叫心理危險因素）看是不是疏忽、不在乎。

危險有三個要素，是「原因 → 事件 → 結果」的關係：危險因素（原因）→ 危險事故（直接造成損失的意外事件，例如火災、颱風、車禍）→ 損失（結果）。考題常把三者混在一起問，先分清楚哪個是條件、哪個是事件。

法條怎麼寫

白話說：過失造成的損失，保險照賠——保險本來就是為意外與疏忽準備的；但要保人或被保險人故意造成的，保險人不負賠償責任。法條用故意與過失來分，和道德、怠忽這兩類危險因素大致對得上：一個是故意，一個是疏忽。

產險裡的例子

同一間工廠可以三種都有：廠房是鐵皮加木造、倉庫堆滿紙箱（實質）；員工下班不關電源、廠方覺得「反正有保險」就不在乎（怠忽）；老闆周轉不靈時想縱火領保險金（道德）。常見的做法是：核保先看實質危險因素（也會留意道德風險）；道德危險有保險利益原則與「故意不賠」（第 29 條第 2 項但書）擋著；自負額常用來讓被保險人自己也承擔一部分損失、不至於有了保險就不在乎。

容易搞混的

考試重點

• 危險事故是直接造成損失的意外事件，例如火災、颱風、車禍【題71】。
• 危險因素依性質分為實質、道德、怠忽三類【題159】。
• 木造房屋、電線老舊、易燃物堆放屬於實質危險因素【題87、205】。
• 製造假車禍詐領保險金、惡意縱火詐領保險金屬於道德危險因素【題76、89】。
• 貨物包裝不良、有了保險就對損失漠不關心屬於怠忽危險因素；海上貨物保險對包裝不良除外不保【題8、182】。
• 被保險人的故意行為屬於不可保的危險【題221】。